¿Puedo conservar mi vivienda con la Ley de Segunda Oportunidad?

Sí, es posible conservar la vivienda habitual con la Ley de Segunda Oportunidad, pero no en cualquier caso ni por cualquier vía. La opción que lo permite es la exoneración con plan de pagos, sin liquidación de tu patrimonio. Si se elige la vía de liquidación, lo normal es que la vivienda se venda. Y si tiene hipoteca, tendrás que seguir pagando la parte de la deuda que cubre su valor. Te explicamos cómo funciona tras la reforma de 2022.

Dos caminos para cancelar deudas, con efectos muy distintos sobre tu casa

Desde la reforma del Texto Refundido de la Ley Concursal (TRLC) por la Ley 16/2022, una persona física puede obtener la exoneración del pasivo insatisfecho de dos formas:

• Exoneración con liquidación de la masa activa. Se venden tus bienes, se paga a los acreedores con lo obtenido y, si cumples los requisitos, se cancelan las deudas que queden pendientes. Es la vía más rápida, pero normalmente implica perder la vivienda si tiene valor.
• Exoneración con plan de pagos, sin liquidación. Conservas tu patrimonio y te comprometes a destinar una parte de tus ingresos a pagar a los acreedores durante unos años. Al terminar, se cancela la deuda exonerable que no se haya cubierto.

Si tu prioridad es mantener la casa, el plan de pagos es, en principio, la vía adecuada. Pero exige tener ingresos estables y un plan realista.

¿Cuánto dura el plan de pagos si conservo la vivienda?

El artículo 497 del TRLC fija una duración general de tres años. Se amplía a cinco años cuando no se realiza (es decir, no se vende) la vivienda habitual del deudor y, en su caso, de su familia. También dura cinco años cuando los pagos dependen fundamentalmente de la evolución de tus ingresos.

En otras palabras: quedarte con tu casa suele significar un esfuerzo más largo. El plazo empieza a contar desde que el juez aprueba el plan.

¿Qué pasa con la hipoteca?

Este es el punto que más dudas genera. La hipoteca no se cancela sin más. El TRLC considera no exonerables las deudas con garantía real dentro del límite del valor de esa garantía (artículo 489). Para el plan de pagos, el artículo 492 bis establece estas reglas cuando la deuda hipotecaria es mayor que el valor de la garantía:

• La parte cubierta por el valor de la garantía se sigue pagando con los vencimientos pactados, pero las cuotas se recalculan solo sobre esa parte. Si el interés es variable, se toma el tipo de referencia vigente al aprobarse el plan.
• La parte que excede ese valor se trata como el resto de deudas del plan. Lo que no se llegue a pagar puede quedar exonerado al final.

Dicho de forma sencilla: si debes más de lo que vale tu casa a efectos legales, el exceso puede reducirse, pero tendrás que mantener al día la cuota correspondiente al valor del inmueble. Si dejas de pagarla, el banco conserva su derecho a ejecutar la hipoteca.

Ojo también con los cotitulares y avalistas: la exoneración no les beneficia (artículo 492). Si compraste con tu pareja o tus padres avalaron el préstamo, el banco puede seguir reclamándoles a ellos.

¿Y si voy por la vía de liquidación?

En la liquidación, la regla general es que la vivienda forma parte de los bienes que se venden. Lo obtenido se destina primero al acreedor hipotecario y, si queda deuda pendiente tras la ejecución de la garantía, ese remanente puede exonerarse si cumples los requisitos.

Existen situaciones discutidas, por ejemplo cuando la deuda hipotecaria supera claramente el valor del inmueble, en las que el tratamiento de la vivienda depende de las circunstancias concretas y del criterio del juzgado. Por eso no conviene decidir la vía sin un estudio previo.

Requisitos que debes cumplir en cualquier caso

Para acceder a la exoneración, con o sin vivienda, es necesario ser deudor de buena fe en el sentido que define la ley. El artículo 487 del TRLC excluye, entre otros supuestos, a quien:

• Haya sido condenado por sentencia firme por determinados delitos patrimoniales, contra la Hacienda Pública o la Seguridad Social, entre otros, en los diez años anteriores.
• Tenga, en los diez años anteriores, sanciones firmes por infracciones tributarias, de Seguridad Social o laborales muy graves, o un acuerdo firme de derivación de responsabilidad, salvo que lo haya pagado íntegramente.
• Haya visto su concurso calificado como culpable.
• Haya facilitado información falsa o engañosa, o se haya endeudado de forma temeraria o negligente.
• Incumpla los deberes de colaboración con el juez y la administración concursal.

Además, si ya obtuviste una exoneración antes, deben haber pasado al menos dos años desde una exoneración con plan de pagos o cinco años desde una con liquidación (artículo 488).

Lo que no se cancela, aunque conserves la casa

Algunas deudas no se exoneran en ningún caso: pensiones de alimentos, responsabilidad civil derivada de delito, multas penales o determinadas sanciones. Las deudas con Hacienda y con la Seguridad Social solo se exoneran hasta 10.000 euros por deudor para cada organismo: íntegramente los primeros 5.000 y al 50 % a partir de ahí. Esto pesa mucho en el plan de pagos, porque esas deudas no exonerables siguen ahí. Tienes más detalle en nuestro artículo sobre qué deudas se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad.

Cómo saber si tu plan de pagos es viable

Antes de solicitar la exoneración con plan de pagos conviene responder a preguntas muy concretas:

1. ¿Cuánto debes y a quién? Distinguir hipoteca, préstamos, tarjetas y deudas públicas.
2. ¿Cuánto vale tu vivienda y cuánto queda de hipoteca?
3. ¿Qué ingresos estables tienes y qué gastos básicos debe soportar tu familia?
4. ¿Puedes asumir la cuota hipotecaria recalculada y, además, los pagos del plan durante cinco años?

Un plan que no se cumple puede terminar en la revocación de la exoneración. Por eso es preferible un plan prudente a uno optimista. Si eres autónomo, hay particularidades que conviene revisar: te las contamos en Ley de Segunda Oportunidad para autónomos: requisitos.

Preguntas frecuentes

¿Pierdo siempre la casa si me acojo a la Ley de Segunda Oportunidad?

No. Con la exoneración mediante plan de pagos puedes conservarla, siempre que puedas mantener los pagos del plan y la cuota hipotecaria que corresponda. En la vía de liquidación, lo habitual es que se venda.

¿Se cancela la hipoteca con la Segunda Oportunidad?

No por completo. La deuda cubierta por el valor de la garantía no es exonerable y debe seguir pagándose. Solo la parte que excede ese valor puede llegar a exonerarse.

¿Cuántos años dura el plan de pagos si me quedo la vivienda?

Cinco años, frente a los tres de la regla general, según el artículo 497 del TRLC.

¿Afecta a mi pareja si la hipoteca es de los dos?

Sí. La exoneración solo beneficia a quien la obtiene. El cotitular o el avalista siguen respondiendo frente al banco.

Cada situación requiere un análisis individual del patrimonio, las deudas y los ingresos. Puedes consultar más información en nuestra área de Ley de Segunda Oportunidad y el texto oficial del Texto Refundido de la Ley Concursal en el BOE. Si quieres que revisemos tu caso, pide tu primera consulta gratuita o llámanos al 963 736 110.