Cláusula suelo: ¿todavía se puede reclamar en 2026?

Sí, en muchos casos todavía se puede reclamar la cláusula suelo, aunque ya no es tan sencillo como en 2017. La nulidad de una cláusula abusiva no prescribe, pero la devolución del dinero sí tiene plazo, y el banco suele discutir desde cuándo se cuenta. Además, influye mucho si la hipoteca sigue viva, si ya la cancelaste o si firmaste algún acuerdo con la entidad. Te explicamos cada situación.

Qué es la cláusula suelo y por qué se declaró nula

La cláusula suelo fija un tipo de interés mínimo en una hipoteca variable. Aunque el euríbor baje, nunca pagas por debajo de ese porcentaje. Durante los años de tipos muy bajos, muchas familias pagaron bastante más de lo que les correspondía.

El problema no es que exista un suelo, sino cómo se incluyó. Si el banco no explicó con claridad su efecto económico real, la cláusula no supera el llamado control de transparencia y puede ser declarada abusiva y nula.

Dos fechas marcan la historia de estas reclamaciones:

• 9 de mayo de 2013: el Tribunal Supremo (sentencia 241/2013) declaró nulas las cláusulas suelo no transparentes, pero limitó la devolución a lo cobrado desde esa fecha.
• 21 de diciembre de 2016: el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (asunto C-154/15 y acumulados) rechazó ese límite. Desde entonces, si la cláusula es nula, se devuelve todo lo cobrado de más desde el inicio del préstamo, con intereses.

¿Todavía se puede reclamar la cláusula suelo?

Hay que distinguir dos acciones:

• Acción de nulidad: sirve para que un juez declare que la cláusula es abusiva. El Tribunal Supremo la considera imprescriptible.
• Acción de restitución: sirve para recuperar lo pagado de más. Es una acción personal sujeta al plazo general de cinco años del artículo 1964 del Código Civil.

La clave está en el momento en que empiezan a contar esos cinco años. El TJUE, en sus sentencias de 25 de enero y 25 de abril de 2024, ha dejado claro que el plazo no puede empezar a correr antes de que el consumidor pudiera conocer que la cláusula era abusiva. Y no basta con presumir ese conocimiento por la existencia de jurisprudencia o de noticias en los medios.

Para la cláusula de gastos hipotecarios, el Tribunal Supremo ya fijó un criterio en su sentencia 857/2024, de 14 de junio: salvo que el banco pruebe que el cliente lo sabía antes, el plazo empieza cuando es firme la sentencia que declara la nulidad. Lo explicamos en nuestro artículo sobre los gastos de hipoteca que puedes reclamar al banco.

En la cláusula suelo, en cambio, la cuestión sigue siendo discutida. Los bancos suelen alegar que, después de 2013 o 2016, cualquier consumidor medio conocía el problema, o que el plazo empezó cuando la entidad dejó de aplicar el suelo. Los consumidores defienden que hay que estar a cuándo esa persona concreta pudo conocer su situación. Los tribunales no siempre responden igual, y por eso cada caso necesita un análisis de fechas y de documentos.

Si tu hipoteca sigue vigente

Es la situación más favorable. Si el banco te sigue aplicando la cláusula, o la aplicó hasta hace poco, puedes pedir:

• Que se declare nula y deje de aplicarse.
• Que se recalcule el préstamo como si nunca hubiera existido el suelo.
• Que te devuelvan lo cobrado de más, con sus intereses.

Aun así, conviene no esperar más. Cuanto más tiempo pasa, más argumentos tiene el banco para discutir si una parte de lo pagado ha prescrito.

Si ya cancelaste la hipoteca

Haber terminado de pagar o haber vendido la vivienda no impide reclamar por sí mismo. El TJUE, en su sentencia de 9 de julio de 2020 (asuntos C-698/18 y C-699/18), declaró que la protección frente a las cláusulas abusivas se mantiene aunque el contrato esté totalmente ejecutado.

En este caso la prescripción pesa más. El banco puede alegar que conocías la abusividad cuando cancelaste. Será importante revisar la fecha de cancelación, las comunicaciones con la entidad y cualquier reclamación anterior que hicieras.

Si firmaste un acuerdo o una novación con el banco

Tras 2013, muchas entidades ofrecieron a sus clientes rebajar o eliminar el suelo a cambio de que renunciaran a reclamar. ¿Son válidos esos acuerdos? Depende de cómo se hicieran.

Siguiendo al TJUE (sentencia de 9 de julio de 2020, asunto C-452/18), el Tribunal Supremo ha fijado estos criterios en sus sentencias 580/2020 y 581/2020, de 5 de noviembre, y los ha aplicado después, por ejemplo, en la sentencia 361/2025, de 10 de marzo:

• La modificación del suelo (bajarlo o suprimirlo) puede ser válida si fue transparente: si entendiste lo que firmabas y sus consecuencias económicas.
• La renuncia a reclamar solo es válida si se limita a la controversia sobre la cláusula suelo y si el banco te dio la información necesaria para saber a qué renunciabas.
• Una renuncia genérica a «cualquier acción», o que abarque cuestiones futuras, no te vincula.

En la práctica, puede ocurrir que la rebaja del suelo se considere válida y la renuncia no. En ese caso, podría reclamarse lo cobrado de más hasta la firma del acuerdo. Hay que leer el documento con detalle.

La acción colectiva de ADICAE: ¿te afecta?

En junio de 2025, el Tribunal Supremo (sentencia 943/2025, de 16 de junio) confirmó la sentencia que había declarado no transparentes las cláusulas suelo de numerosas entidades en la demanda colectiva promovida por ADICAE.

Eso no significa que todos los afectados reciban la devolución de forma automática. Para beneficiarse habría que acreditar que tu cláusula es sustancialmente igual a las analizadas y pedirlo en el procedimiento correspondiente. Es una vía más a valorar, no una solución general.

Cómo reclamar paso a paso

1. Reúne la documentación: escritura de la hipoteca, novaciones o acuerdos posteriores, recibos o cuadro de amortización y, si la cancelaste, la escritura de cancelación.
2. Reclamación previa al banco: desde el 3 de abril de 2025, con la Ley Orgánica 1/2025, el consumidor debe dirigir una reclamación extrajudicial a la entidad antes de demandar (artículos 439.5 y 439 bis de la Ley de Enjuiciamiento Civil). El banco debe calcular la devolución o explicar por qué la rechaza, y tiene un mes. Este trámite sustituye al antiguo procedimiento del Real Decreto-ley 1/2017, que quedó derogado.
3. Demanda judicial: si el banco no contesta, rechaza la reclamación o la oferta no te convence, puedes acudir al juzgado.

Te lo contamos con más detalle en cómo reclamar al banco paso a paso.

En Valencia: dónde se tramita la demanda

Valencia fue una de las ciudades con más demandas por cláusulas suelo: en 2017 se creó aquí un juzgado específico para atenderlas. Hoy, si vives en Valencia o en su área metropolitana, la demanda para declarar nula una condición general se presenta en los juzgados de tu domicilio (artículo 52.1.14.º de la Ley de Enjuiciamiento Civil), no en la ciudad donde el banco tiene su sede. Eso facilita mucho el proceso.

Preguntas frecuentes

¿Hasta qué año se puede reclamar la cláusula suelo?

No hay una fecha límite cerrada. La nulidad no prescribe y la devolución tiene un plazo de cinco años, pero desde cuándo se cuenta depende de tu caso. Por eso conviene revisarlo cuanto antes.

¿Puedo reclamar si el banco ya me quitó el suelo?

Sí, en principio puedes reclamar lo cobrado mientras se aplicó. Si la retirada vino acompañada de un acuerdo firmado, hay que analizar ese documento.

¿Qué pasa si el banco se fusionó o mi hipoteca la tiene otra entidad?

La reclamación se dirige a la entidad que ocupa hoy la posición del banco con el que firmaste, normalmente la absorbente.

¿Cuánto puedo recuperar?

Depende del capital, del tipo pactado, del suelo y de los años en que se aplicó. Con tu escritura y tus recibos se puede hacer un cálculo aproximado.

Cada caso requiere un análisis individual de fechas, documentos y acuerdos firmados. En Alarte & Cruz Asociados revisamos tu hipoteca y te explicamos con claridad qué opciones tienes. Conoce nuestra área de cláusulas abusivas y reclamaciones bancarias. Si quieres que revisemos tu caso, pide tu primera consulta gratuita o llámanos al 963 736 110.